消费金融迎发展 征信数据待完善

1       2017-11-20 10:42:57       来源:黄金汇在线金服

“过去6年,中国的消费金融、金融科技行业取得了显著的成长,中国的金融科技领先全球。”融360创始人叶大清表示,美国作为全球最大的资本市场,对金融科技行业的投资热情非常高,中国的金融科技公司赴美上市越来越多。

消费金融

今年以来,国内已有信而富、趣店、和信贷、拍拍贷等互联网金融机构赴美上市,而乐信已向美国证券交易委员会(SEC)递交招股书,将成为今年内第六家赴美上市的国内互联网金融企业。据另有数家互联网金融机构也在排队等待赴美上市。

“实际上这些公司都是提供消费金融业务的公司。中国银行法学研究会理事肖飒表示,随着国内消费金融市场进一步被深耕,金融监管进一步规范,提供消费金融业务的机构将迎来更多发展机遇,也将有更多机构走向资本市场。

降低信息不对称性

如果你需要一笔贷款,该如何选择提供贷款的金融机构?一家家去查询、比对固然是一个办法,但无疑费时费力,未必能找到最优的贷款方案。而另一边,金融机构产品较多,又很难找到消费者。

借方和贷方进行匹配是一个复杂的过程,银行就是为借方与贷方建立桥梁的机构,被称之为金融中介,即将资金从金融资本的供给方,比如储户,引流到金融资本的需求方,比如借方手中。

许多不同种类的金融机构都扮演着金融中介的角色,除去银行之外,金融中介还应包括且不限于资产管理公司、对冲基金、私募股权基金、风险投资基金和类似银行的企业——包括“影子银行”甚至当铺以及提供发薪日贷款机构。

然而,在现实生活中,由于信息不对称性,银行较难向征信数据不全的贷方放款,尤其在当前中国进入消费拉动经济增长时期,银行如何消费金融机遇?

此前银行的消费金融主要以房贷、车贷为主,目前信用卡作为银行发展消费金融的重要业务之一,发展尤为迅猛。

但央行的征信数据目前不够完善,据一位金融监管机构人士透露,人民银行征信中心数据库已覆盖约8约人,其中仅有3亿人有信用记录。有就业但缺失信用记录的人口超过5亿人。

预计未来,中国对消费金融的监管环境将日益规范化,未来将在利率、额度、催收等各方面加强限制。”谭彦认为,国内消费金融市场的利率上限预计将缩窄利差,挤出“长尾”信贷平台,进一步提升市场集中度,而银行等持牌金融机构的资金成本和风控优势更加凸显,仍将主导消金市场。

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